引向钢铁小微的金融活水 以“货物交付”实现风控“软手段”金融 - 消费者报道网

引向钢铁小微的金融活水 以“货物交付”实现风控“软手段”
2021-11-29 19:57:21   来源:    
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目前国内的个人信贷业务经过近20年的摸索已发展得相对成熟,银行与互联网平台的合作模式建立也已较久。但如何做‘to B&rsquo...
        “目前国内的个人信贷业务经过近20年的摸索已发展得相对成熟,银行与互联网平台的合作模式建立也已较久。但如何做‘to B’端的金融服务,目前还有许多掣肘环节需要磨合。”找钢网创始人兼CEO王东说。
        近日,王东在接受记者采访时表示,当下小微企业融资难、融资贵,主要体现在被潜在资金方认可的抵质押资产(比如金融资产、固定资产)相对较少、融资成本高、企业信用观念薄弱以及经营风险较大等方面。对于钢铁行业来说,钢贸类企业具有资本密集、规模大等特点,供应链上下游企业对于资金的需求较为迫切。
        日前,国务院促进中小企业发展工作领导小组办公室发布关于印发《提升中小企业竞争力若干措施》的通知,提出要提高供应链金融数字化水平,规范发展供应链存货、仓单和订单融资,引导金融机构开展标准化票据融资业务。
        钢铁行业发展迅速,高质效的融资服务也是中小型钢贸企业的普遍诉求,但在实际操作中仍面临诸多挑战,如行业内各中小微企业融资特点是短、小、频、急,过往的线下操作方式,审核时间长,审核成本高是金融机构顾虑的因素。此外,受2011年钢贸危机时钢铁行业曾出现重复质押、虚假仓单影响,银行对钢铁行业的融资仍有余悸,加上信息不对称,金融机构在推进钢铁行业的普惠金融方面显得尤为谨慎。
        王东认为,推进普惠金融需要发挥供应链核心企业的力量,借助互联网平台、大数据、人工智能等工具,帮助中小企业引入金融活水降本增效,帮助金融机构防范风险,在行业内安全健康的推广普惠金融。
        据悉,近期找钢网与邮储银行、平安银行等金融机构联手推出了“小微易贷”、“钢贸订单贷”等产品,借助银行强大的资金、服务优势,找钢网的数据优势和钢贸行业信用分析模型系统,共同为平台内中小微企业带来资金支持,优化企业的资金流,提高业务周转频次。上述产品授信额度最高达200万元,年综合利率为5%-7%,无需抵质押,随借随还。企业在获得金融机构授信后,银行会严格限制贷款资金用途,只能用于在找钢网平台采购钢材。
        “银行做普惠金融更担心的是坏账率较高,而中小微企业之所以缺钱,其本质是为了购买企业生产和经营所需要的原材料,我们认为应该给有资金需求的企业提供原材料,而不是现金。”王东认为,风险控制一直以来是普惠金融的难题,赋能交易、定向用途、货物交付方式是利好于借贷双方的创新。直接交付企业现金很难跟踪资金去向,而交付原材料能够真正解决有经营需求企业的问题,可大幅规避贷款风险,支持中小企业健康发展,实现金融“脱虚向实”目标。同时,平台提供的物流服务可以实现货物的跟踪监控,帮助银行实现售后风控。
        金融机构和互联网平台合作,使钢贸行业相关企业在时隔多年后再次实现银企对接,并实现贸易流、资金流、信息流和物流的“四流合一”。
        国际环境复杂,大宗商品价格波动明显,钢铁行业系统性风险加大。钢贸行业中曾经出现的假仓单、骗贷、挪用等情况,也成为必须做好贷款风控的“前车之鉴”。
        王东表示,健康的推进钢铁行业普惠金融,需要发挥供应链中核心企业的力量。核心企业作为整个供应链体系的“神经中枢”,拥有最为完备、真实的信息资源,信息在供应链内共享,可有效解决整个供应链生态圈的信息非对称问题,化解潜在风险。“以找钢网为例,我们拥有13万+注册用户和8500+合作供应商,拥有强大用户基数、平台交易数据和行业影响力,通过模型分析企业信用情况,再对接到金融机构,并辅助可视化物流等业务,能较大的提升金融风控水平,最终实现面向中小微企业的金融服务。”王东说。
        产业互联网是一个服务平台,服务供给端和需求端。找钢网更愿意在借贷双方之间做好服务环节,成为信用服务平台。一方面,平台服务于钢铁行业买卖双方的交易过程,记录买家采购原材料行为、频率及合理性,形成用户信用模型,为银行提供授信通道,从而打通了银行端和需要金融服务的小微企业端的融资通道。这样的模式有三大好处:一是有效扩大了行业授信规模;二是使行业用户更高质高效的获得授信,相当于给用户“企业信用卡”;三是极大降低了坏账率。“找钢网平台从2014年开始做金融服务产品‘胖猫白条’,目前累计贷款发生额超800亿,而坏账总计仅300万左右,说明平台对用户画像的信用模型是经得起推敲和考验的。”王东说。
        谈及普惠金融,王东表示,普惠金融在“战术”方面或还亟待提升,例如,对于企业来说,仍在期待线上开虚拟户方式,以及更加成熟的支付方式和渠道,以此提升数据的丰富度,提升信用值;对于银行来说,也急需针对“to B”行业的中小微企业定制更加成熟、统一的风控管理标准。
(来源:新华财经)
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