据中国汽车工业协会日前发布的数据，2019年我国汽车产销累计分别完成2572.1万辆和2576.9万辆，同比分别下降了7.5%和8.2%。

困难横亘在前，汽车金融公司也在积极求新求变，坚守初心、直面挑战。“2019年，我认为汽车金融行业守住了自己的阵线。”上汽通用汽车金融董事、总经理余亚瑞在接受《金融时报》记者专访时表示，全行业不畏挑战，深耕市场，提升服务，同时抓住机遇推进数字化转型，积极应变。整体而言，信贷渗透率依然呈向上趋势，估计能够达到50%；国内25家持牌的汽车金融公司新增贷款合同量超过了664万单，同比提升约9.6%。目前汽车金融行业的整体不良率为0.5%。

政策引导 守住合规经营底线

可以看到，汽车金融公司的发展既依赖于消费政策、金融政策的支持，又依赖于汽车销售的增长。

在政策层面，为了提振市场，国家相关部门2019年出台了一系列相关的消费刺激政策。如2019年8月，国务院办公厅印发《关于加快发展流通促进商业消费的意见》，其中第十九条提出要“鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，推动专业化消费金融组织发展。鼓励金融机构对居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水器具等绿色智能产品提供信贷支持，加大对新消费领域金融支持力度”。

在当前车市低迷的大背景下，业内普遍将汽车金融作为推动汽车消费市场发展、推动汽车销售的新引擎。

然而，一直以来，汽车金融行业中存在的信息披露不够充分、业务模式不够审慎、费用收取不合理、暴力催收等不合规问题都是外界关注的焦点，合规经营已经成为从业机构良性发展的关键。

对此，相关部门也针对消费信贷、汽车金融等领域明确加强了监管和执法力度。如2019年10月，银保监会、发改委等九部门联合出台《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》，强调未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务。

余亚瑞认为，无资质经营、暴力催收、非法盗用客户信息等行为将受到惩治，这是一剂给予行业的“强心剂”。官方的政策改革无疑有益于行业的良性发展，对维护消费者权益将起到明显的成效，消费信贷和汽车金融能得到更多客户的信任。

防范风险 提升风控管理能力

汽车金融行业既需要与主机厂、经销商通力协作，保证产品服务的正常落地，又应具备金融行业典型的风险防范能力。

“汽车金融是产业与金融高度结合的行业，支持汽车产业发展、服务经销商是我们的初心与使命，同时对金融风险的防控我们也承担着很大的责任。” 在余亚瑞看来，在新的市场周期内，渠道下沉客户对低月供、低首付贷款产品的需求愈来愈强烈，汽车金融公司要抓住新的机会。

而新的机会也意味着更高的风险控制要求，需要对欺诈风险、信用风险、渠道风险等进行更加精准的判断与识别。此外，由于前期规模急速扩张，行业里也积累并形成了一些风险隐患，汽车金融公司的经营也在承受着盈利和风控两个方面的压力。

在不断波动的市场环境下，汽车金融公司在风控管理上也在寻求新的方式，与时俱进，迭代更新，所采取的策略也各有不同。

从上汽通用汽车金融所采用的策略看，其风控管理着重从差异化策略、运营标准化两个方面去提升风险控制能力。

在差异化渠道管理方面，公司针对不同层级的经销商推出了差异化审批策略。“我们对于优质的经销商会在服务响应水平、自动化比例、审批效率等方面给予更多支持。”余亚瑞介绍称，目前通用整体的自动化比例约为70%，享受差异化政策的经销商集团平均自动化比例接近80%。

此外，上汽通用汽车金融于2019年第四季度还试运行了“智能题库”的风险管理模式。据了解，“智能题库”依托了汽车金融公司的历史大数据，深度挖掘客户的潜在风险点，并针对这些潜在风险点与客户进行有效的沟通核实，避免因“人”自身的不稳定性对风控业务的影响。

发力科技 数字化转型进行时

随着科技对社会与经济发展的影响不断深入，同时与金融业深度融合，汽车金融从业者已深刻认识到数字化转型是行业未来可持续发展的必由之路。

“其实数字化转型不是某一家公司的寻求或选择，而是这个时代的选择。”余亚瑞感叹道：“当信息化浪潮汹涌而来，我们不顺势而变，就会被浪潮吞没。”

对汽车金融公司而言，大数据系统是基础，也是数字化转型的重中之重。据悉，目前上汽通用汽车金融的大数据系统已经形成了完整而复杂的整套业务链，即业务数据化、数据资产化和资产价值化。2019年也相继落地多项业务系统和基础设施的创新项目，如在零售端上线了数字化展厅销售过程及系统解决方案“小管家”APP，在批发库存端推出了智能化库存管理平台“闪电”系统等。

不仅是上汽通用汽车金融，宝马汽车金融围绕自身的数字化战略，也推出了宝马金融移动管家等服务。大众汽车金融也开启了数字化发展战略，在销售渠道、售后服务、IT和流程建设、工作环境等方面推进数字化转型。

“数字化转型不止是构建一个数据库、建设几个创新项目，这是一个漫长的过程。而一项新技术的推出，除了其研发过程的重要性，推广的过程同样不可忽视。”余亚瑞表示，2020年，我们将努力让更多人学会使用新的技术、享受智能化服务带来的高效、安全、精准，期待数字化转型战略能在行业内有更广泛的普及。

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